Что угрожает вкладам?

Около 70% белорусских семей имеют вклады в белорусских банках. Естественно желание людей создать себе подушку финансовой безопасности на будущее: на обучение детей, покупку или обмен квартиры, обновление автомобиля, на старость или на «черный день». Что может помешать этим планам.

Что угрожает вкладам?
Вклады любят доверие
Доверие к банку формируется на основе следующих факторов: профессиональное управление, хорошая кредитная история и уважение к бренду, соответствие международным стандартам устойчивости, надежные заемщики, ответственные акционеры, а также привлекательные и реалистичные условия для вкладов. Важны также высокий уровень конкуренции между банками и разнообразие инструментов сбережения.
Очевидно, что белорусские банки, которые обслуживают большую часть депозитов населения, далеки от финансовой устойчивости. Они не самостоятельны в выборе своих решений. Главный акционер – государство – пользуется банками, как пресловутой тумбочкой, из которой чиновники берут деньги под свои программы. Если возникает брешь в балансе, ее затыкают свеженапечатанными рублями. Или заставляют Минфин или Нацбанк давать в долг.
Большого уважения к брендам белорусских банков также нет. Иначе цена продажи третьего по величине белорусского банка была бы не менее 300 млн. долларов, а, как минимум, в три раза выше.
Нерадивый заемщик, безответственный акционер и никудышний управляющий
Большой проблемой белорусских государственных банков является то, что их владельцы ведут себя не как ответственные акционеры, ориентированные на получение прибыли, а как бесшабашные заемщики. Когда в одном лице мы видим владельца, управляющего, заемщика и контролера - быть банковской беде.
Фактов, которые указывают на растущие беспорядки в банковской системе, предостаточно. Круги, близкие к властным кабинетам, например, недавно шокировала новость о том, что предприятия не имеют денег, чтобы вернуть около 3 трлн. белорусских рублей банковских кредитов, полученных на выплату зарплаты. Один миллиард долларов «проели», а оборотного капитала, прибыли у заемщиков больше не появилось.
Понятное дело, что у банков нет свободных средств, чтобы перекредитовать неплатежеспособные предприятия. Придется им идти с протянутой рукой к главному акционеру – государству. А тот устами Минфина скажет: «В бюджете дырка. Кремль забрал нефтяные ренту. Выкручивайтесь сами». В Совмине разговор будет еще более жестким. Его суть сведется к следующему: под посевную -- дай, под жилищное строительство – дай, на выплату зарплаты – дай, на поддержку промышленных гигантов – дай. Дай, дай, дай – а где взять? Правильно, в карманах доверчивых граждан. У них – «живые» деньги, в большинстве своем – твердая валюта.
Вот и идут банкиры с протянутой рукой к людям. Обещают высокие проценты. Говорят о 100-процентной государственной гарантии всех вкладов.
Поскольку белорусского гражданина лишили права выбора инструмента сбережения, «промыли» мозги рекламой, то он в смятении забывает о том, что гарант его вкладов – это в одном лице все тот же нерадивый заемщик, безответственный акционер и никудышний управляющий. Если бы было иначе, дефицит ликвидности, то есть «живых денег», к концу 2009 года не составлял бы 7 млрд. долларов.
За 2009 год долги по кредитам увеличились в 1,5 раза и составили 58,2 трлн. белорусских рублей. При этом размер активов банков на 1 декабря 2009 года составил 82,6 трлн. белорусских рублей. Просроченная задолженность по кредитам на 1 января 2010 года превысила 900 млрд. белорусских рублей и за прошлый год выросла в 1,9 раза. Объем проблемных активов на 1 декабря 2009 года составил 3,6 трлн. белорусских рублей и по сравнению с 1 января 2009 года увеличился в 4,1 раза.
Этих цифр вы не найдете на видном месте в отделениях государственных банков. О них вы не услышите на БТ и не прочитаете в «СБ». Вот и думает белорусский вкладчик, что все в отечественной банковской системе в порядке. И несет свои «кровные» сбережения в тумбочки для чиновников.
За 2009 год рублевые и валютные вклады выросли на 36,9% и превысили 18 трлн. белорусских рублей, из них 8 трлн. – в рублях и 3,5 млрд. долларов – в валюте. На 1 февраля 2010 года доля рублевых депозитов в общем объеме вкладов составила 47,1% (на 1 января 2009 она составляла 61%). И если население в начале нынешнего года сохранило доверие к банковской системе, то число доверяющих ей юридических лиц за январь резко уменьшились на 31,7% (после роста в декабре 2009 года на 36,9%).
Валютного денежного станка в Беларуси нет
Вклады любят также доверие к общей экономической ситуации и к предприятиям, которые пользуются услугами банков. Им нужна низкая инфляция, высокая прибыль заемщиков, устойчивый спрос на их товары, а также большой потенциал для зарабатывания валюты. Устойчивых банков без финансово стабильных предприятий, которые являются их клиентами, не бывает. Это еще одна головная боль белорусских вкладчиков.
Все сложнее белорусским предприятиям зарабатывать валюту. В 2009 году отрицательное сальдо внешней торговли товарами и услугами составило 5,55 млрд. долларов или 11,3% ВВП. Экспорт Беларуси сократился на 35% (до 21,3млрд. долларов), а валютная выручка – на 31,4%, до 25,9 млрд. долларов.
Резко ухудшились финансовые показатели белорусских предприятий. Так, в 2009 году выручка от продажи товаров и услуг выросла всего на 2,2%, а потребительские цены при этом увеличились на 13%. Рентабельность сократилась на 26,4%. Прибыль уменьшилась на 21,4% - и это без учета инфляции. Заметим, что объем чистой прибыли организаций страны сократился на 27,6% и составил 11,2 трлн. рублей. Эта сумма более чем в 5 раз меньше долгов по кредитам банкам.
Можно приводить другие показатели и индикаторы. Среди них практически нет тех, которые бы говорили о росте устойчивости как коммерческих организаций, так и финансовой системы в целом. Нет былой уверенности у Министерства финансов, которое во время бума было безотказным донором предприятий и банков. Нацбанк тоже опасается увеличивать обороты денежного печатного станка. Инфляция в стране и без того неприлично высокая. В рыночных экономиках цены во время кризиса падают, а у нас растут. Испарились надежды на энергетическую щедрость Кремля/Путина. Переговоры с МВФ тоже едва ли будут легкой прогулкой к сейфу, где деньги лежат.
Таким образом, строительство денежной пирамиды в Беларуси подходит к логическому завершению. Новых вкладчиков все меньше, старые заметно нервничают. Нацбанк возмущается действиями Совмина, а тот с рассеянным взглядом бубнит о росте ВВП в 2010 году на 12%. Зарабатываем мы меньше, а тратим больше. Дорожает бензин и ЖКУ, а зарплаты, по сути дела, заморожены. Для оплаты текущих счетов все чаще приходится тратить сбережения. Надежд на увеличение притока валюты мало. Еще меньше – на возможность быстрого восстановления устойчивой работы нереформированных госпредприятий. Еще меньше – на повышение доходов.
История учит, что устойчивых финансовых пирамид не бывает. Мы стали на год ближе к краху белорусской пирамиды. Судя по чрезвычайной нервозности директората, банкиров и министров в начале весны 2010 года, ускорение негативных процессов в экономике в целом и финансовой сфере в частности придет с прилетом скворцов.
«Завтра твоей страны»
10:19 03/03/2010




Loading...


загружаются комментарии